01 什么是反洗钱？
我国《反洗钱法》规定：“是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。
02 新建立业务关系客户需要哪些身份识别和尽职调查
1.我行以开立个人账户或通过其他协议约定等方式与客户建立业务关系时，各级机构应按当地监管要求和我行反洗钱个人客户身份识别要求完成新开客户身份识别工作。自然人客户基本信息包括客户姓名、性别、国籍、职业、住所地、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限，客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。除此之外，还应尽量识别、登记客户工作单位及年收入状况。
2.在建立客户关系前，按照行内相关部门要求并对照联合国安理会制裁名单、涉恐名单和其它我国政府承认的名单等对客户进行筛查，不得为黑名单中客户提供服务。
3.遵循“了解你的客户”原则，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易，采取相应的措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。对于在建立业务关系时能够识别出的较高风险和高风险情形，应在建立业务关系时完成强化尽职调查。
与未开立我行个人借记账户的客户建立业务关系，如为网络贷款客户办理相关业务时，一方面应严格执行本行网络贷款管理办法相关管理规定，反洗钱工作要始终贯穿“贷前调查、贷时审查、贷后检查”三个阶段，另一方面应加强对各平台履行反洗钱质量情况进行动态管理，对于客户信息较差、落实反洗钱客户尽职调查法规要求较弱的机构，应采取进一步管理措施，管理措施包括但不限于约谈、要求整改、限制业务规模、暂停业务等；在受理和审批信用卡新客户申请时，应按照亲见本人、亲见签名、亲见证件原件要求受理客户信用卡申请，了解、核对、登记客户身份基本信息，表单中的基本信息包括但不限于客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式、工作单位、年收入、身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限,了解客户办卡的真实目的和意愿，按照信用卡审批规定，为客户开立信用卡账户，并授予一定的信用额度。
4.办理零售业务时，如客户存在代办情形的，应采取合理方式确认代理关系的存在，并保存工作记录。应核对代理人有效身份证件或身份证明文件，登记代理人姓名或者名称、联系方式、身份证件或身份证明文件的种类、号码。
5.对于使用不可核查类身份证件开户的对私客户，还应至少通过一种补充文件交叉验证客户身份，补充文件包括但不限于信用卡账单、公共事业（电费、水费等）缴款单、本地居住证明、户口本、出生证明、驾驶证、社保卡、学校录取通知书等。
对于无补充证明文件或拒绝提供补充证明文件的，各级机构可根据实际情况考虑提高其洗钱风险等级，并留存相关工作记录。
6.通过“面对面”渠道办理开户业务时，对私客户身份证件记载地址、经常居住地址、工作单位地址均为异地（以下简称“异地个人客户”）的，各级机构开户受理人员应进一步询问其开户目的、开户意愿和拟使用我行账户办理业务的情况。对于无合理理由在我行开户，且开户时要求开通网上银行服务的异地个人客户，应审慎办理。
7.对于签证目的为旅游或短期事由的境外个人客户，原则上不可开立个人I类账户；因特殊事由（如留念、国际交流等）需开户的，应审慎开通非柜面支付功能。
8.采取非面对面方式为客户提供服务时，应严格执行本业务部门规定的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，强化内部管理程序，核实客户身份真实性，核实客户身份和身份资料的“同一性”。
9.为客户办理代发工资业务前，应对企业代发工资业务的合理性进行审查，对于以下情况应开展强化尽职调查，并留存尽职调查内容：
（1）企业成立时间3个月内、注册资金小于300万，且代发工资人数超过100人的。
（2）对公单位代发工资客户数量、金额和其经营规模严重不匹配的，或代发工资单笔金额与所在地区工资整体水平、行业收入水平严重不符的。
（3）非政府机关、事业单位和国企的对公客户，代发工资业务相关个人年龄大于65岁的客户数占比超过50%的。
（4）代发工资相关个人客户常驻地址、电话号码等信息有疑问的，包括但不限于异地个人客户数量过多、境外客户数量过多等。
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